前海开源基金覃璇：中国版IRA箭在弦上，个人养老金制度化蓄势待发

文中/蛇口开源基金FOF基金经理覃璇

4月20日，国务院定为了关于推动参与者年过金演进的意见，此意见是基础设施参与者年过金政治制度中的最份文中件，对于年过第三支柱的演进不具备最重要意涵。

我们对比了一下中美领土问题参与者年过金政治制度，展示其中的论说点：

一、中国人的参与者年过金政治制度格外接近澳大利亚的IRA政治制度。澳大利亚的参与者年过金政治制度细分401K和IRA（Individual Retirement Account，参与者高龄金融交易），401K由公司和雇员共同出资，类似于企业年金；IRA则是由参与者统筹，是参与者义务参与的参与者消费年过保险政治制度。

二、澳大利亚的第二支柱和第三支柱成为澳大利亚人年过的绝对男主角。截至2020年，澳大利亚年过金股票总收入已达37.8万亿美元，第一支柱股票总收入2.9万亿美元，占比7.7%，规模最小且增速逐年下降；第二支柱股票总收入20.1万亿美元，占比53.3%；第三支柱股票总收入14.7万亿美元，占比39.0%。在中国人，社会保险负有了绝大部分的年过职能，第二第三支柱的占比很小。在人口不足加剧的期望，第一支柱将根本无法负担参与者基本的年过效益，如果要期待参与者高龄生活习惯质量的提高，第二第三支柱的基础设施必不可少。

三、目前中国人和澳大利亚参加人的付款上限于九成可支配收入差距相仿。中国人参加人每年缴纳参与者年过金的上限为12000元。澳大利亚存入IRA的上限为6000美元（50岁以上人士可DLC至7000美元）。在6000美元上限的前提下，澳大利亚金融交易余额达100万美元的金融交易有34.2万个，足以满足中产阶级的年过效益。

总之，年过金金融交易对于资本的产品的演进不具备深远的影响意涵，他是一笔长达三四十年的依然投资，对于权益的产品的依然平稳演进，可以作用平稳器和液氧的作用。

责任编辑：石秀珍 SF183

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