深入研究 | 农村金融机构数字化转型趋势与路径

级总行— 二级总行—全镇网点—营业网点”五级讯息电子技术互联结构，实现政府机构实际上涉农该公司讯息电子技术、横跨政府机构的组织起来汇丰银行业该公司及横跨地带汇丰银行业该公司的讯息电子技术，通过飘移互联机制，切实一站式到总数多、分布广的全镇小微群体。同时，村镇汇丰银行业讯息发挥作用里面，村镇里面小汇丰银行业政府机构逐步由粗犷拓展走向精细本土化经营方式经营管理。不过，与城市汇丰银行业政府机构相比，村镇汇丰银行业讯息电子技术共存一些太低之处：一上都，村镇汇丰银行业政府机构讯息的系统各自开发、实质上运行、分散经营管理，讯息孤岛现象明显；另一上都，村镇汇丰银行业政府机构主要以基础性汇丰银行业一站式为主，汇丰银行业系列产品单一，并仍未释放讯息电子技术赋能汇丰银行业创上新的战术上，在应对汇丰银行业讯息电子技术带来的汇丰银行业几率上，潜能也略有太低。

2013年至今：里斯惠汇丰银行业借助于

的网站革命催生了小数点在经济上上新业态， 倡议了村镇汇丰银行业借助于承接。里面国小数点汇丰银行业最早上溯到2004年增值上两条路线，但汇丰银行业业内更愿意将2013年余额宝上两条路线作为里面国小数点汇丰银行业拓展的元年，大型证券市场借助于承接和小数点生物技术的公司的组织起来汇丰银行业该公司为村镇汇丰银行业借助于获取可供详见的长处。2021年里面央3号邮件明确提出“拓展村镇小数点里斯惠汇丰银行业，积极支持支持市县构筑域内对等的涉农信用讯息数据集库”，这为破解“村镇里斯惠汇丰银行业悖论”获取了可能。借助“大云物智链”（大数据集、云计算、物联网、人工智能及区块链）等小数点电子技术，提高了村镇汇丰银行业借贷和解的讯息不对称、放宽了抵押品的限制、提高了村镇借贷的特质性效率与几率，使得原来被传统观念汇丰银行业体系轻视之外的“短尾这群人”有机会之后被归属于了小数点里斯惠汇丰银行业体系。小数点电子技术的广泛应用大幅大幅提高了村镇汇丰银行业一站式的便利性和可给予性，有力地倡议里斯惠汇丰银行业的“里斯”与“惠” 的有机融入。2022年里面央3号邮件明确提出将“积极支持推进小数点郊区工程”作为进一步推进郊区振兴的重点工作。在此氛围下，推进村镇汇丰银行业政府机构借助于承接，有助于拓展农业村镇大数据集广泛应用场面的求生存市场，为倡议智慧农业拓展、加超强村镇讯息基础性设施工程、大幅提高农民小数点基础性知识获取高恒星质量的汇丰银行业积极支持支持。

汇丰银行业内涵、汇丰银行业系列产品及汇丰银行业存款借助于是村镇汇丰银行业借助于的标识。比如，作为小数点上新农信的典范，广东农信基于“四横八纵”汇丰银行业生物技术一站式体系，以汇丰银行业内涵借助于为基础性，倡议汇丰银行业系列产品和汇丰银行业存款借助于为目的，通过省会联社与农商行上下两大，发挥出“小财团法人+大模拟器”的战术上， 并于2020年以不到全县会汇丰银行业20%的存款占比，实现了存贷款生产能力、支农支小金融政府机构投放、扶贫小额贷款发放、一站式网点覆盖面以及缴交税费“全县会五个第一”，成为了省会域内名副其实的小数点里斯惠汇丰银行业领跑者、村镇汇丰银行业主力军。

在村镇汇丰银行业借助于发挥作用里面，汇丰银行业生物技术成为催生汇丰银行业借助于发挥作用走势和制约村镇汇丰银行业市场势力范围的关键性状况，对传统观念汇丰银行业政府机构借助于承接明确提出了要求。一上都，汇丰银行业生物技术的公司在村镇汇丰银行业借助于发挥作用里面有鉴于此而起，村镇汇丰银行业政府机构取而代之网点多、覆盖广等战术上不断被丧失，使村镇汇丰银行业政府机构不得不开启借助于承接。另一上都，讯息积累和数据集挖掘作为村镇小数点汇丰银行业拓展的关键性内涵，村镇里面小汇丰银行如何进行有效的数据集管理制度，以及里面小汇丰银行在借助于21世纪里面能否维持其获取软讯息的“小汇丰银行战术上”，是村镇汇丰银行业政府机构在接下来借助于承接过程里面格外关心的疑虑。

村镇汇丰银行业政府机构借助于承接上新趋势

从小数点映射汇丰银行业到汇丰银行业映射小数点

小数点映射汇丰银行业。的网站汇丰银行业该公司和该公司渠道的电子本土化是村镇汇丰银行业政府机构早期借助于承接的本体特点，汇丰银行业生物技术的快速拓展倡议了村镇汇丰银行业该公司的创上新，小数点电子技术也逐步由支柱该公司向引领该公司转变。在借助于承接过程里面，小数点电子技术作为客体映射到汇丰银行业该公司的并作，并与汇丰银行业浅层融入，产生了基于借助于的交易场面、数据集智能本土化深入研究与挖掘以及借助于金融政府机构全工序经营管理机制。

汇丰银行业映射小数点。小数点在经济上时代的汇丰银行业相互竞争是汇丰银行业多样性和数据集模拟器的相互竞争。在借助于承接的过程里面，汇丰银行业映射到人们日常生活的各类场面，产生场面汇丰银行业的上新业态，为人们获取多样性本土化的场面汇丰银行业一站式。因此，村镇汇丰银行业政府机构借助于承接某种意义是的组织采纳小数点电子技术的单向局部疑虑，而是一个的组织与电子技术双向赋能、相互融入的整体性过程。随着借助于承接不断深入，小数点电子技术慢慢拓展至村镇汇丰银行业政府机构的大战略规划、的组织虚拟化、该公司种系统、系列产品开发、运营机制及IT的系统等逐次领域，借助于也将成为汇丰银行业的重要底色。在小数点与汇丰银行业的互嵌过程里面，小数点汇丰银行业多样性环境逐步产生。

从政府机构尽早选择到电子技术塑造该公司

村镇汇丰银行业政府机构尽早的组织起来借助于承接， 主要是由于借助于承接的速度和水准在很大某种程度上决定其在小数点在经济上下的相互竞争力。因此，详见大型证券市场的借助于承接和汇丰银行业生物技术的公司的组织起来汇丰银行业该公司的潜能， 多数村镇汇丰银行业政府机构为在小数点汇丰银行业求生存给予先发战术上，尽早拥抱借助于的21世纪，沿用“借助于大战略承接—的组织职能虚拟化调整— 小数点电子技术采纳—汇丰银行业该公司承接”自上而下的自主承接偏移。

汇丰银行业生物技术成为村镇汇丰银行业政府机构的关键性部门，并塑造汇丰银行业该公司的形态。汇丰银行业该公司与小数点电子技术的浅层融入是借助于承接的关键性，小数点电子技术塑造汇丰银行业该公司是借助于承接的必然结果。从思索闻名遐迩的货币形态借助于、货币职能本质本土化、汇丰银行业政府机构虚拟本土化等小数点汇丰银行业上新特点来看，随着小数点郊区工程的深入推进， 并今后村镇汇丰银行业该公司也将通过小数点电子除此以外即借助于系列产品的手段显现出，汇丰银行业该公司的的系统性变革将是当此。

以借助于承接效该公司变革

从潜能判断到小数点具名的金融政府机构对的政府手段变革。在传统观念的村镇金融政府机构该公司里面，贷前靠跑腿、贷里面靠报表、贷后靠跟进等依赖潜能对财务报表和抵质押物来作出金融政府机构对的政府。小数点电子技术与村镇汇丰银行业该公司的融入，倡议了村镇汇丰银行业该公司工序借助于和对的政府模型本土化的变革，数据集代替金融政府机构员跑路，有效提高了借贷和解的讯息不对称性，通过小数点具名能够高效地有无借款申请表的几率系数，缓解了金融政府机构配给现象，大幅提高村镇基本汇丰银行业该公司的里斯惠某种程度。

从以客户为里面心到以普通用户为里面心的经营方式理念变革。小数点飘移交换机在郊区的里斯及本土化，使得取而代之被轻视在传统观念汇丰银行业体系除此以外的“短尾这群人”之后被归属于小数点里斯惠汇丰银行业体系之里面。村镇汇丰银行业政府机构借助于承接不小地扩展了认同感拓展的一站式边界，其一站式；也也由传统观念的开户客户扩展为小数点必需触达的小数点普通用户，进而倡议村镇汇丰银行业政府机构的一站式；也和经营方式理念的变革。

从自我单循环赛到内外双循环的汇丰银行价值链变革。小数点电子技术与汇丰银行业该公司的融入共存，突破汇丰银行业生物技术的阻碍是关键性。与大型汇丰银行相比，村镇汇丰银行业政府机构在汇丰银行业生物技术和电子技术专业人才上都共存短板，与第三方生物技术的公司共同开发推进借助于承接，有助于孕育小数点相互竞争战术上。随着借助于承接的深入，汇丰银行业生物技术慢慢与汇丰银行业该公司的全工序融入共存，包括贷前的获客和评级、贷里面的普通用户画像与静态经营管理及贷后的关系维护，这效使汇丰银行价值链由相对封闭走向闭馆对等，倡议村镇汇丰银行业政府机构的该公司工序和表层该公司的借助于承接。

村镇政府机构借助于承接偏移

村镇汇丰银行业政府机构推进借助于承接，倡议借助于与里斯惠汇丰银行业该公司融入拓展，既是响应工程小数点里面国和小数点郊区的政策倡导， 更是拓展小数点求生存市场、打造差异本土化相互竞争战术上的关键性。不过村镇汇丰银行业政府机构借助于承接里斯遍面临软讯息的数据集本土化某种程度低、数据集更上新滞后性超强、小数点几率与数据集管理制度潜能贫弱及小数点该公司并未先决条件赋能郊区拓展等疑虑，太低之处从以下四个上都独创推进借助于承接。

完善小数点模拟器的系统的构筑，加大小数点经营管理和深入研究工具借助。一上都，村镇汇丰银行业政府机构借助于与小数点郊区并轨同行，先决条件利用软讯息战术上，推进信用村、信普通用户数据集的整合与借助，积累普通用户的小数点都曾；另一上都，以省会级农信联社为该单位，孕育借助于专业人才，联合攻关汇丰银行业生物技术，产生有相互竞争力的就其电子技术体系。最终连成一片郊区小数点数据集和汇丰银行业生物技术，产生统一的“小数点采集、小数点加工、数据集整合、数据集借助”郊区数据集对等模拟器。

打破数据集壁垒，作出贡献数据集闭馆，加超强数据集管理制度。基础性数据集积累太低、数据集恒星质量优本土化潜能太低以及数据集经营管理与该公司工序欠融入阻碍借助于高恒星质量承接。亟仍须破除数据集壁垒，作出贡献数据集闭馆，更要加超强数据集管理制度。简言之，增超强村镇汇丰银行业政府机构的讯息搜集与整合潜能是先决条件，仍须大幅提高村镇汇丰银行业政府机构的数据集采集恒星质量，将医疗、卫生、社保等数据集划归的系统。的政府积极支持支持构筑小数点多样性是基础性，仍须链接电子政务讯息完善农信具名的系统，作出贡献小数点多样性的系统的静态数据集流动，打破政务与汇丰银行业密切关系的讯息隔墙；加超强数据集管理制度是保障，仍须构筑静态本土化的数据集管理制度虚拟化，大幅提高小数点电子技术与汇丰银行业该公司的两大，切实维护数据集主权人身安全、大幅提高数据集价值。

加超强借助于承接几率经营管理。村镇汇丰银行业政府机构以支农支小支微为主要该公司，一站式；也的天然举例来说决定了村镇汇丰银行业该公司的高几率与低收益特点并立。虽然小数点扣除赋予了村镇汇丰银行业政府机构小数点良好的在短期内，但也面临诸多不确定性状况。一上都，传统观念几率评估手段难以充分利用小数点汇丰银行业和小数点郊区拓展的需求；另一上都，互联几率以防常态本土化对村镇汇丰银行业政府机构明确提出了更高的要求。因此，推进工程充分利用村镇汇丰银行业该公司特点的风控种系统，加超强静态天气预报，规范小数点汇丰银行业系列产品有序创上新，才能严防衍生小数点几率。

倡议产融浅层融入，共建小数点郊区多样性圈。科技产业兴，则百业兴，村镇汇丰银行业政府机构借助于承接正因如此郊区科技产业借助于。村镇汇丰银行业政府机构应立足“小而活”“才俊好”“接地气”的禀赋战术上，丰富郊区科技产业的拓展场面，融入郊区科技产业特点，为郊区科技产业拓展获取专门本土化的灵巧一站式。以浅层产融融入推进智慧农业拓展、大幅提高农民小数点基础性知识，共建小数点郊区多样性圈，以村镇汇丰银行业政府机构借助于承接助推小数点郊区工程。

（本文获第三世界社会科学基金重大项目[20&ZD116]积极支持支持）

作者该单位：里面国人民大学农业与村镇拓展学院，

其里面周立系里面国人民大学教授

文章刊发于《汇丰银行家》杂志2022年第4期「村镇汇丰银行业」中国中央电视台

翻译者：杨生恒

ysh1917@163.com

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